一、建立利率监测和后评价制度，规范贷款定价行为
建立利率监测反馈分析系统，要依托信贷定价的技术支持系统和数据集中平台，调查分析不同企业的规模，分地区、分类别客户的贷款利率执行情况，确定利率运行状况，监测资产负债在某个时期的影响状况，为实施授权管理和优化信贷资源配置提供依据。要建立利率监测预警控制系统，预测利率的市场走势，识别利率的人为风险，发现异常能及时纠正和补救，防止在操作阶段上出现风险和人为的道德风险。要建立利率定价的后评价体系，对测算的综合效益、定价环节及过程进行评价，衡量贷款利率的风险可能性，实现目标收益和定价效益的有机统一。要建立正向激励机制，将贷款客户的综合贡献率纳入个人绩效系统，并通过建立支行内部转移价格制度有效调节各个业务流程环节利益的再分配机制，充分调动前台和后台工作人员的积极性，发挥贷款定价系统的真实性。
二、建立完善的管理信息系统
数据缺乏一致性、准确性和可比性一直是县域商业金融研究杂志简介详见
三、县域商业银行贷款定价的结论和体会
贷款业务是商业银行的核心业务，特别是在我国现在以间接融资为主要融资方式的发展中国家，贷款是商业银行最重要的收入来源，贷款定价的合理与否，不仅仅影响商业银行的盈利水平，也会影响银行的资产质量、客户结构和市场竞争能力。通过以上对县域银行贷款定价的研究，得出本文主要的如下结论。1.贷款定价是一项复杂的系统工程。贷款定价是一个复杂的研究领域，涉及到银行信贷、财务、资金、风险、绩效考核等多方面领域，银行可以通过贷款定价来规避风险、增加收益。商业银行通过对客户风险的综合评定，根据收益与风险相对应的原则，实行高风险、高价格的定价方法，把贷款的各种风险综合考虑到贷款的价格当中去，银行可以在提供贷款的同时获得较高的收益。2.贷款定价宜采取综合定价方法。县域商业银行在进行贷款定价时应采取“以贷款基本收益率为出发点，以商业银行与客户整体业务关系为核心，兼顾市场价格水平和贷款风险溢价”的综合定价方法。同时，在测算过程中，设计确定一个比较合理的针对县域支行的贷款定价模型。贷款利率=｛成本比较系数×（资金成本率＋操作成本率）＋税负成本率＋预期损失率＋非预期损失＋客户贡献度｝×市场竞争系数＋目标客户系数＋客户经理谈判业绩系数＋涉农贷款的特别风险系数＋其他调整项3.规避风险是贷款定价的重要前提。存贷款利率的放开是利率市场化的重要标志，也是利率市场化进程的必经之路。贷款定价问题正是在放开贷款利率的背景下提出来的，它不可避免存在一些缺陷。县域支行在贷款定价过程中，既要考虑规避风险和资金安全，又要考虑借款企业的各项指标尤其是偿债能力指标，定价过程既要严谨，又要合理。4.完善县域支行贷款利率定价机制是一项内涵丰富的运作艺术，必须从提高县域支行对贷款利率定价的认识，建立健全科学的分级授权体制，确定科学的贷款定价计量系统，建立利率监测和后评价制度，规范贷款定价行为等方面完善县域支行贷款利率定价机制。5.县域商业银行除了需要合理的贷款定价模式外，还需要建立一个适合当地民情及国家政策的贷款定价体系，包括建立健全科学的贷款风险评估体系、内部资金价格转移体系企业经济论文、利率风险管理体系等，这将是一个全面的、系统的工程。
作者：薛功成
