一、保险、投资、社会保障的金融需求
一是在城镇化进程中，许多农户在征地、拆迁之后，拥有了一定的闲置资金或房屋资产作为拆迁或征地补偿。农户渴望将闲置资金投资于稳定性高、风险较小的金融产品，如国债、银行理财、信托产品，风险承受能力较高的农户也有进入证券、期货、外汇等风险较高市场的需求。二是较为富裕的农村家庭对政策性和商业保险的新需求，主要包括财产、养老、大病医疗等保险。资金宽裕的农业产业化企业对如企业财产保险、农业灾害保险等有着强烈的现实需求，以分散和转嫁企业风险。三是大量农户弃农后在新城镇定居，同时也面临就业、社会医疗保障等问题。（五）其他金融需求其他方面的金融需求包括：日常金融支付服务的需求，如银行卡、信用卡、取款、汇兑、代收代缴等业务；间接的金融服务，如农产品期货交易、担保、抵押、典当、拍卖等，以帮助农户获得短期的小额融资，抵御农业产品市场风险。
二、城镇化进程中农村金融需求的主要特点
（一）农村金融需求总量不断增长
随着城镇化的推进，对金融需求的总量将不断增长。传统的小农经济和家庭作坊式的生产方式逐步瓦解，农户更加贴近市场，市场意识和把握市场的能力不断增强，对金融的需求也随之增加。农村农业产业化企业对正规金融组织有效支持其发展的愿望强烈，特别是在企业实现规模化经营的扩张期，贷款需求量将会不断攀升。城镇化过程中的巨大公共基础设施建设也将进一步加大对金融的需求。
（二）农村金融需求结构逐步升级
从需求结构上来看，需求逐步从生存性变为消费性，多元化、城市化趋势明显。除了传统的存、贷、结算等金融服务需求，逐步产生了融资、社保、保险、证券、期货、信托、租赁、典当、抵押等多层次、多样化的金融需求。
（三）农村金融需求风险不可忽视
目前，更多的贷款需求和风险点潜藏于农村企业或农业专业大户的金融需求和城镇化建设过程中的金融需求方面。农业生产的季节性强、周期长、投入产出比低等特点，决定了农业经济有着较高的自然风险和市场风险，一般而言，农业贷款普遍额度大、期限长、风险高。
三、构建新型农村金融体系的建议
（一）加强农村信用体系建设，优化农村金融生态环境
一是加快完善农村信用体系。人民银行应不断扩大和完善企业和个人两大信用信息数据库的覆盖面和使用率，在农村深入开展信用乡镇、信用村、信用农户的创建，全方位、多层次推动农村信用环境建设，不断降低支农金融机构由于信息不对称带来的信贷风险，提升金融支农的安全性和可持续性。二是加强信用宣传引导。普及农村居民和农村经济组织的信用意识，运用多种手段教育、引导农户和企业树立诚信意识，增强守信观念，对那些诚实守信的企业和个人采取正向激励政策。三是优化农村信用评级市场。应充分引导和支持市场化运作、社会化服务的信用评级机构服务于农村信用体系建设，探索建立竞争性农村信用市场的格局。
（二）构建农村金融多元竞争性供给格局，满足农村金融总量需求
1.持续放宽农村金融市场准入条件。政府应鼓励和支持大型金融机构将业务触角伸向农村市场，特别应充分考虑管理农户贷款单位管理成本要高于法人客户贷款等的实际情况，给予相关政策支持。只有逐步实现农村金融市场组织多元化、竞争化的格局，才能引导金融机构开拓农村金融新的业务和利润增长点，不断发现和满足城镇化背景下农村金融需求，逐步改善农村金融有效服务供给不足、服务缺失的问题。2.减少违背市场规律的行政干预。金融部门要加强与地方政府的沟通与联系，积极寻求政府部门对金融工作的理解与支持。地方政府应当按照市场规律和法治思维，尊重和理解金融机构的市场化经营决策。人民银行分支机构应牵头金融监管部门和各金融机构建立与地方政府主管部门的沟通协调机制，协调妥善解决金融机构与政府部门、金融监管机构存在的问题和困难。减少行政力量对农村金融市场的不合理介入，杜绝通过打招呼贷款、政府提供隐性担保等干预方式，减少农村金融机构贷款风险的高度集中，避免农村金融机构贷款在少数行业及项目上的沉淀和不必要的风险。3.有序推进民间金融的合法化。近年来的金融实践证明，民间金融和小微金融机构能够在一定程度上满足贫困农户生活、消费等方面的小额贷款金融需求。民间金融和小微金融机构存在强劲的市场竞争力，在成本、信息和效率上具有明显的优势，但也存在自身管理不规范，金融监管不到位的情况，应在条件具备的情况下推进民间金融的合法化，进一步扩大农村金融市场供给能力。4.完善农村金融产品多样化体系。应加快扩大保险、担保、租赁、证券等各类农村非银行金融机构在农村的覆盖面，适应城镇化背景下的农村金融需求。一是着力加快农业保险制度建设，建立以农业政策性农业保险为主要业务的专业机构，通过费率合理的政策性保险和商业保险，最大程度降低农村信贷风险。二是针对不同收入水平的农户进行信贷产品和服务创新，对于贫困型农户的生活性金融需求，要逐步完善扶贫贴息贷款、助学贷款等，发挥金融支农扶弱的社会稳定器作用。对具有一定经济基础的农户，应逐步建立和完善适合各地农村城镇化发展实际联合互助担保协会或小组等组织，解决担保不足影响正常金融服务的问题。三是对于城镇化过程中对农业大中型农机设备的现实需求，可以考虑组建大中型农机设备租赁业务的主要服务“三农”的金融租赁公司，既可以有效满足农村现实需求，又可以减少服务成本，提高金融支持农村城镇化的效率。
（三）运用互联网思维，打造移动互联网农村金融供给新窗口
当前，随着大数据和云计算技术广泛的市场化应用，高效准确地对不同类型的客户群在身份、收入、信用、金融需求等方面的精准界定成为可能，互联网金融迎来了迅猛发展的黄金时期。互联网金融的一个突出特点是金融服务突破了物理空间和时间的相对限制。从现阶段移动互联网金融发展的实际来看，在农村金融服务方面可充分利用互联网金融提供支付服务的成本优势，有效弥补农村金融物理服务网点不足、无法提供24小时金融服务的现状。因此，应继续实施边远农牧区便民取款服务点建设，加大合理布放ATM机、POS机的力度，实现全覆盖，清除基本金融服务缺失的死角。同时，应做好移动互联网金融的宣传力度，深入农村，以农民喜闻乐见的宣传方式，使农村居民认识了解网银，熟悉各类通过移动互联网办理支付结算等业务的方法。
作者：汪东 单位：中国人民银行西宁中心支行
