在构建养老体系中，商业保险都有一定程度的参与。从当前情况分析，商业保险的参与度属初级阶段，未能对整体养老体系发挥最大作用，也没有实现商业与养老保险的良性互动。因此，商业保险参与到养老保险的发展需要在新形势下进行优化、发展，以实现两者协调发展的目的。
一、新形势下商业保险参与养老保险的必要性分析
1.个人养老选择
从目前形势分析，养老保险在原来的基础上，无论是从深度还是广度上都有了一定的拓展。但是，由社会保险的性质、运作方式分析，仍未能有效解决新形势下所有人的社会养老问题。同时，在当前的现收、现付的社保体系中，我们国家的社会保险基金所存在的空账问题也受到了社会各界的关注。2013年，有关研究人员就了在城镇养老保险中，2012年底个人记账金额达到了2.9万亿，但实账部分仅仅占到了1/10，空账达到了2万亿。从这里可以看到空账的缺口是非常巨大的，换种说法指的就是所暴露出来的裸老的人口养老问题还有着极大的风险。所以，在新形势的背景下，为失去劳动能力或是孤寡老人找到一种有效的、较为完善的保障途径很重要。新形势的和谐、稳定社会建设是长期、合理、科学的系统性工程，无法在短期内全部实现，是需要我们在长期工作中不断总结、积累的。从系统工程角度分析，这不单整合了各方各面的因素，也为建设和谐、稳定的社会提供了一分力量，在这个建设的过程中，保险所起到的作用不可小觑。从某种程度上分析，保险是居民生活的必备品，也是构建和谐社会的必需品。从这里可以看出，缓解我们国家矛盾是需要养老与商业保险两者共同作用的。养老保险解决的共性问题，而商业险则解决了个人需求，双方都在养老方面起到重要作用。商业保险应该在发展中明确定位，在此基础上和企业年金、新农保、城镇养老保险试点等工作紧紧相连，为促进养老保险事业的发展打下扎实的基础。
2.商业保险的高效运行有利于减少空账率
高业保险公司是市场企业法人，其目的就是为了可以获得市场的利润。与养老保险进行对比，无论是在人员服务或组织形式方面，都占有比较大的优势。商业保险公司依靠垂直式经营，同时是由国家进行统一的直接统筹管理，这样就为其各项工作的开展提供了便利的条件。保险公司一般是可以根据市场的变化来不断调整自己的发展计划，并在这一过程中拟定出合理、科学的计划，对不同地区的保险资源进行优化配置。同时，商业保险还可以最大限度发挥出自己的本质优势。如：人员服务及服务网点等，在此基础上多收集有关养老的信息，再结合精算技能，可以最准确算出不同种类的保费率，以实际作为新产品的出发点，满足不同层次群众的需求。
二、新形势下商业保险参与养老保险发展意见
1.拟定有效的发展计划
在新形势的大环境中，如果想要从根本上解决、缓解社会的养老问题，推进我国养老金的体系改革是迫在眉睫的。以现有形势来说，构建完善、完善的养老金制度是非常有利的，也是必须的。因为我们国家现在正在城市发展的关键阶段，城市化率上升到百分之五十以上，简单来说就是城市化的发展让传统社会保护网及土地间的存在关系有所变化，所以要加快养老金制度的改革。到2030年止，我们国家的城市化率将达到百分之六十五，如果只是单纯依靠现有的社会基本养老保险，是无法维持养老机制可持续运作的。由此可见，在新形势的大环境中，商业保险参与到养老保险中，是和全中国人民都有关系的。并且，养老制度的问题也涉及到企业、政府、保险公司等等社会各个领域，因此需要有关部门要根据自己的实际情况，拟定出一套有效的改革方案，为商业保险获得政策的支持而创造出有利的条件。
2.保险业应加强研究，提高参与效率
虽然在新形势下，我们可以比较全方位的认识到商业保险参与至养老保险中的重要性和必要性，同时在其基础上对有关领域进行更深层次的探究，同时还可以借用、学习西方、美国、日本一些发达国家的养老体系，以整体作为出发点，在新的形势下商业保险参与到养老保险的效能度是不足的，而且本身的效用也没有得到最大限度的发挥，并在参考过程中还有一些矛盾需要解决。因此，在新的形势下，要求各类保险公司需要加强企业年金和加大商业养老保险有关领域的研究能力，为商业保险更了参与到养老保险中创造必要的条件，促进两者的共同、协调发展。
三、结语
新形势下，商业保险要提升保险经营专业度，在一些条件下还可通过合资、吸收外资参股增加其专业技术以及管理的能力，在各个方面都得到保障的情况下实现专业、有效对接是最好的选择。
作者：朱毅平 单位：洛阳师范学院
