1、互联网金融发展中所面临的风险因素
1.1互联网金融天生具有系统风险
互联网金融业务及风险控制必须依赖计算机或其他移动设备的软硬件配置运营完成，更有可能因为互联网企业内部职工泄露客户数据导致欺诈风险。而对传统金融来说，这种安全风险可能只会带来小范围的局部损失，而互联网金融中却会导致整个网络系统的瘫痪，属于系统性风险。互联网金融较传统金融而言，在聚集资金的能力和流动性风险方面有所改变。针对商业银行而言的，这种流动性风险就是指银行是否具备随时应付客户提取存款的支付能力，也就是银行的清偿力，因此遇到“双十一”等，必须提前在做好防备工作。
1.2市场结构局限与风险
互联网金融机构面临的风险多种多样，他们需要解决价格、交易、资产定价、信息披露、风险监控等一系列问题。目前一些货币市场如“余额宝”等基金安全较为稳定，但如果市场上出现违约情况恐怕会引起市场恐慌等严重风险。同时，如若针对小额资金用户的市场上出现了利率更高的理财产品方式，用户大批量进行资金赎回，极有可能触发危机，导致市场风险。目前，互联网金融依旧处于初期阶段，由于市场主体操作经验的缺失和技术水平的不足可能会导交易市场平台上的风险，因此，对于创新产品的监控重点依旧在于风险而不是流动性，虚高的流动性之下并没有足够的风险控制与市场平稳操作机制。
1.3互联网金融立法的滞后
目前我国互联网金融立法相对模糊和落后，现行法律中缺乏对互联网金融的相关规定，监管制度的缺失及监管权责的模糊，这使得互联网金融产品处于非法集资的界限边缘，我国已初步建立起网上支付管理体系，但是法律法规的缺失，使得一些企业见缝插针，游走于法律边缘获取更大利益，这种投机行为长久不治将会影响整个行业的发展进步。
2、加强互联网金融风险监管对策研究
2.1健全征信体系，存进行业健康发展
互联网金融的发展突破分业经营的限制，走向了综合经营，逐渐实现了金融服务一体化模式，因此对于互联网金融的风险监管也必须从本质上做出调整。当前我国实行监管的主体的是“一行三会“，就可以对症下药，为客户提供更好的安保服务。
2.2增加资金灵活性，与传统理财系统形成对比
互联网与金融业务结合是当今社会必然选择。随着网络生活化的深入万家，网络使用量爆发式增长，人们已经习惯于信息丰富和方便快捷的互联网生活。余额宝作为一项互联网货币基金产品，将支付和理财紧紧的连接在一起。当用户对理财资金的赎买时，即可使用同一种工具支付钱款，方便快捷。不仅把起点降到最低，一元即可存，使低中等收入用户也能够方便的购买理财产品。在互联网金融的运营模式下，理财的操作过程不再麻烦，成本变小，同时回报率也有所提高。传统金融业的这些缺点可以被新的技术手段和服务方式改进，同时还能创造出更多的优势。比如余额宝的用户钱款转入转出均不受限制，实时转账的功能比活期存款更加灵活，足不出户即可完成。做到真正的便民理财，并成功发掘了低中等收人群体的庞大的市场需求。
2.3与用户满意度甚高的支付宝平台相连，保障客户使用量
余额宝是支付宝在理财方向上的一个延伸，因此余额宝与支付宝都是阿里巴巴旗下的产品。余额宝推出时首先面对的用户群就是支付宝的使用者，因此余额宝的推出可谓是水到渠成。利用其运作方式和客户优势，将产品余额宝直接植入到近八亿潜在用户的移动终端设备中。余额宝主要针对的群体是淘宝用户，该类用户对接受新鲜事物能力较强，认为尝试新产品是一种挑战。况且如今沟通方式已迈向多元化，网络传播工具广泛流行，余额宝无需自行宣传，用户的心得体验很快就会传播出去。除此之外，随着余额宝的名声大噪，随之被吸引而来的余额宝用户，变为了支付宝的潜在用户。这样就形成了一个良性循环：支付宝用户的增多引起余额宝使用者的增多，造成余额宝知名度更高，又增进支付宝的用户数。
3、结束语
互联网的兴起，为传统金融的发展开启了崭新的大门。余额宝的横空出世，使互联网思维与技术深入到传统金融内部，颠覆了原有的金融模式，使传统金融业面临着一场变革。传统金融业需要改造升级，并且与余额宝等现代互联网金融业相互平衡，与我国整体金融生态环境的变化相适应。但是在其迅速发展时风险缺不容小觑，因此，不仅余额宝需要制度的完善，而且国家政府有关部门需要出台更加严密的法律与政策对余额宝等同类产品进行监管。
作者：荆舒 李宏畅
