摘要：互联网金融近年来受到广泛的欢迎与使用，显示出迅速发展的趋势。然而随着互联网金融的迅速发展，对互联网金融的监管，以及互联网金融所存在的风险也日益暴露出来。本文分析了目前互联网金融发展存在主要问题，提出了规范互联网金融监管的主要措施。
关键词：互联网金融；规范；监管；措施
一、互联网金融概述
互联网金融的出现，便捷了人们日常的金融交易活动，方便了人们在网上购物等支付活动，为广大客户提供了理财支付以及结算等便捷的金融交易活动，可以说互联网金融是最受广大民众喜欢的支付方式，就拿我们普通高中生来说，现如今出门拿手机支付各种消费活动已是非常普遍的行为，几乎我们生活中所有的消费活动都可以用移动手机来完成，这就说明互联网与金融的结合是当前我国金融支付活动的主要形式。由于互联网金融快速高效，而且不受时间和地区的限制，尤其是第三方支付以及p2p等贷款融资平台的出现，完全弥补了传统银行金融交易狭窄渠道的不足，符合互联网时代投资者以及各种小企业进行融资的特点。因此，互联网金融近年来受到广泛的欢迎与使用，显示出迅速发展的趋势。然而随着互联网金融的迅速发展，对互联网金融的监管，以及互联网金融所存在的风险也日益暴露出来，主要体现在互联网金融虚拟化以及网络支付等环节，一些网络支付诈骗等时常出现，给投资者自己广大消费者带来了风险防控的难度，而现有的金融法律和法规，对互联网金融行业等出现的问题又缺乏一定的规范，因此急需要一套规范互联网金融发展的法律体系，来解决日益凸显的互联网金融问题。互联网金融的迅速发展，具有这样几个方面的特点：一是互联网金融的出现，完全弥补了传统互联网的不足和空缺，金融与互联网的结合，最大的优势在于可以通过互联网最快的将资金进行交易和对接，从而为资金的供需双方提供甚至不需要见面的交易活动，大大降低了交易的成本，节省了交易的时间。但是这种互联网金融交易的额度相对来说较小，手续也相对简单，对于各种散户以及个人客户、小企业非常具有吸引力。互联网金融不仅周期短，而且风险较低，办理的手续简单，完全弥补了传统商业银行的不足，受到了各种中小企业以及散户的追捧；二是互联网金融的出现，以多种多样的模式灵活的发展。互联网金融的模式多元化，主要的模式包括网银支付、第三方电子支付平台、金融理财产品以及网上证券、小额信贷等，然而最主要的包括第三方支付平台、p2p贷款平台以及网络信贷等机构，在某种程度上，给传统商业银行带来了较强的竞争压力，部分商业银行也纷纷加入到这个互联网金融的行列。比如，建设银行、中国银行、招商银行等都纷纷开通了互联网金融的业务；三是互联网金融的业务量与业务范围都在与日俱增、不断扩大。由于互联网金融单笔交易的额度较小，因此互联网交易的业务量极其大。同时互联网金融相比较传统的金融业务，具有产品众多，而且服务业务广泛，几乎每个企业都能够在互联网金融中找到自己需要的产品，找到适合自己的位置；四是互联网金融发展的速度非常快，在信息时代，互联网与金融的结合可以实现资金的快速配置与融通，国内的互联网金融除了网银之外，还有许多金融理财产品进行买卖销售，还有网络贷款、电子支付等模式。以余额宝为例，它是支付宝推出的新的理财产品，在推出的仅仅几个月之内，业务量就已经发展到了250亿人民币左右，强劲的发展势头使互联网金融呈现出突飞猛进的发展趋势。
二、目前互联网金融发展存在主要问题
虽然互联网金融的出现得到了迅速的发展，然而其在监管方面存在的不合理、不规范的问题，影响着互联网金融健康的发展。第一，对互联网金融业务范围的合法性难以界定，因此互联网金融交易中存在的违法违规现象较多。当前很多互联网金融相关的企业都以小额贷款、投资咨询以及招募基金等形式开展业务，然而这些公司实则名副其实，超越了其本身的业务范畴，有的是进行变相的非法集资、非法发放贷款的金融机构，甚至有的公司通过电子商务等平台进行非法的募资，利用个人网银以及第三方支付平台，进行彩券的抽奖等活动，变成了一种非法的博彩行为，对这些非法的互联网金融活动都没有非常细化明确的法律进行规范。第二，由于互联网金融机构的合法性难以得到保障，因此对于互联网金融的使用者权益则难以得到有效的保障。当前互联网金融缺乏相关的部门，以及相关的法律法规进行监管，使得互联网金融的市场比较混乱，国家没有相关的程序进行登记注册，其合法性的身份难以确定，对于广大消费者和投资者来说，无法真正掌握和了解互联网金融机构的信用程度和资质的真实性，再加上网络的虚拟性，给互联网金融机构的真实性增加了难度，投资者仅仅凭表面上的收益效率进行投资，使得其真正的效益与权益难以得到保障。第三，当前互联网金融缺乏相关的监管措施。首先是缺乏法律法规的政策措施，随着互联网金融的迅速崛起，在国家的政策指导下，国家组成了互联网金融的调研小组，对金融互联网的监管问题进行调研，然而，并没有统一的规范互联网金融的法律法规出台；其次是互联网金融缺乏强有力的监管措施，由于网络具有虚拟化和不真实性的特点，因此互联网金融也存在虚拟化的特点，互联网金融将交易的对象从全国可以扩展到全球，而交易的时间可以缩短到数分钟或数小时之内，给监管带来了极大的挑战，传统的金融监管方式完全不适用于互联网金融的监管；最后是互联网金融缺乏一支完善的监管团队，由于互联网行业以及金融行业都是具有技术性的密集行业，而现有的监管部门以及监管人才，远远不能够应付网络互联网金融的需要，再加上互联网金融的交易，具有跨地区跨国界以及虚拟化的特点，这给国家监管部门提出了难度，只有加强地区之间的合作，才能实现共赢。
三、规范互联网金融监管的主要措施
首先，加快互联网金融的立法，完善互联网金融的法律法规体系。法律法规可以保证互联网金融的健康发展，当前还未有一套完善的互联网金融法律法规体系，因此相关部门应该加快互联网金融法律法规建设的步伐，从互联网金融的业务范围、运行模式以及监督管理等各个方面进行规范，为现有的金融法律法规进行修订和完善，并且制定互联网金融的专门法律法规体系，对市场中突出的问题进行监管。其次，为了保证互联网金融投资者以及使用者的利益，应该推进互联网金融实名注册或登记制度。通过实名注册和登记，不仅可以保障投资者以及消费者的利益，还有利于对互联网金融进行监管，创造安全的互联网金融环境。实名制是互联网金融监管的基础与保障，比如，网络身份证的认证，电子签名的认证，实时拍照等。还可以加强互联网金融主体市场准入登记注册管理，只要是互联网金融机构向市场公开公布了互联网金融的参与主体，则可以最大限度地实现对互联网金融的管监管与风险控制。除此之外，还可以通过建设投诉机制来保障消费者的权益。最后，加强地区之间、国家之间对互联网金融的共同监管。随着全球一体化以及经济一体化的发展，互联网金融更是能够在跨地区、跨国家之间进行交易，互联网的出现给金融交易活动带来了非常大的便利，然而，这也给互联网金融的监管带来了极大的挑战性，传统的单个监管部门对跨地区跨国家之间的互联网金融进行监管是不可能的。因此，要加强地区之间以及金融监管部门之间的合作，比如银行，证监会、保监会以及银监会等等要联合起来对互联网金融进行监管。对跨国家的互联网金融也要同其他国家进行合作，从而实现互联网金融在全球健康的发展。
参考文献：
[1]李国娟.我国互联网金融发展的思考[J].经营管理者.2016(28).
[2]黄利军.论如何加强当前互联网金融的法律监管问题[J].金融经济.2016(04).
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作者：陈峻锋 单位：四川省隆昌一中高2014级25班
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