一、单位银行结算账户档案信息管理现状
单位银行结算账户是指银行为存款人开立的用于办理存取现金、转账支付等资金收付活动的活期存款账户，是存款人在银行办理各项业务的基础。而单位银行结算账户档案信息是银行在为单位办理账户开立时，根据《人民币结算账户管理办法》及相关解释等有关制度文件的规定，需由开户单位提供、证明其法人身份或经营主体合法的证照文件等，开户行审核合格后予以存档保管的信息资料，是开户单位身份合法的证明材料。档案经开户行审核合格后，将单位的开户资料装入专用档案袋中入柜，并设定专人保管和负责日常资料更新管理。单位银行结算账户档案信息是外部监管、内、外部审计和内部业务检查的重要内容，也是银行一直努力加强完善的一个业务方面。但实际工作中，在账户信息管理中出现的屡查屡现的问题却长期困扰着业务管理者，如何保证结算账户档案信息的正确性、真实性和相关性，提高账户档案信息管理工作效率，已经成为一个需要深入思考和正确解决的问题。
二、单位银行结算账户档案信息管理存在的问题
（一）管理手段落后
现在单位银行结算账户档案信息管理仍沿袭几十年的“档案袋管理”模式。单位银行结算账户信息资料在开户时，经审核合格后被装入档案袋专袋管理。开户期间如有信息资料变更，柜面审核确认后，再手工整理入袋保管，账户资料信息在单位开户期间实行的不是开放、直观的管理和动态的监督，而是采取了一种被动封闭的管理手段和静态的管理方式，如临时存款账户制度规定有效期最长不超过二年，但由于缺乏有效的监督管理手段，临时账户在未申请延期的情况下，超期使用的现象时有发生，管理手段缺失是问题难以彻底改正的主要根源。落后的管理手段与银行快速发展的业务已越来越不协调，严重影响银行工作效率。
（二）管理效率低
管理手段落后是导致管理效率低下的主要原因，为了做好开户单位档案信息的管理，许多较大的网点支行都设定一名人员主要负责管理开户单位的档案资料，但即使这样也很难对动态的单位账户信息做到比较准确的管理，比如在年检期间，受被动封闭管理模式的影响，很难掌握资料更新情况及完成进度，即使一再筛检，也经常发生漏换年检证照的现象，大量的重复性劳动消耗了许多有效的工作时间，但付出和收获却难成正比；对于单位由于某种原因未提供完整而需要后续补充资料信息的情况，如没有在短期内及时提供，由于缺乏有效的跟踪提示管理手段，则经常导致信息资料的缺失或不完整，造成后续检查时此类问题陷入屡查-屡犯-屡改的尴尬循环境地。管理效率低下与管理手段落后直接相关，其结果不仅仅影响工作质量，更挫伤员工的工作积极性。
（三）信息利用率低
信息化是银行改革发展的一个方向，高效率、最大化的利用一切与经营相关的各种信息，为决策提供参考，为经营指引方向，是实现信息化管理要达到的目标，银行经营活动中一切与信息相关的工作也应该围绕此目标开展，单位账户信息作为客户最主要的信息之一，理应被银行最大化的利用，理应为经营工作提供有益的方向指引，理应为业绩增长贡献能量，但落后的管理手段，低效的管理效率导致与经营相关的账户信息利用率极低，很难发挥开户单位信息服务业务管理和业务发展的效用，提高单位账户信息服务经营的问题，已经成为银行信息化发展道路上一个急待解决的问题。
（四）账户档案信息事后督导检查效果差
动态的账户信息与静态的管理手段之间的巨大差异和不协调，不但影响事中的业务处理质量，而且对事后的督导检查效果也有很不利的影响，督导检查手段与信息管理手段密切相关，基于现有的账户信息管理模式，实际督导检查中基本采取抽查样本检验的方式，对于开户单位较少的小网点也许可以进行大比例的抽检，但对于开户单位较多的网点要进行大比例的抽检则比较困难，同时受人员、时间、信息的变动性等多重因素制约，抽查检验的实际效果对工作的推动促进很有限。变革账户信息管理手段，进而改变账户信息的督导检查模式，以切实提高账户信息的质量，是银行现阶段前后台管理上需要解决而尚没有突破的一个环节。
三、单位银行结算账户档案信息管理变革设想
（一）变革被动封闭的管理模式为主动开放的管理模式，提高管理工作效果和效率
单位银行结算账户档案信息管理实行电子化的管理方式，通过设计友好的交流界面实现人机对话，根据输入的登记信息，自动反馈经营管理有用的信息，如：自动监测证照资料或账户是否有效，数据统计分析，信息更新预警提示和过期提示，产品签约情况分析等，彻底否定了原封闭被动的管理模式，开创了新的管理手段，工作效率和效果都有全新的改观和提高。
（二）再造信息传导流程，实现信息效用最大化
管理手段更新的目的之一就是实现信息效用最大化，而要实现信息效用最大化，必须有与之相适应的信息传导流程。在营业网点内部信息传导上，原账户信息管理岗位是一个被动收集信息和保管信息的岗位，处于信息处理环节的末端，但实行电子化管理后，账户信息管理工作与经营工作有机的建立起了互动的信息环流，如利用电子化管理的自动分析功能分析结算产品的签约情况，指导产品营销工作，并根据营销情况作数据登记并开展再分析，进而有效避免了柜面营销工作的盲目性，真正实现了信息效用的最大化。
（三）改革督导检查模式，提高督导检查工作效率
单位账户信息实行电子化管理，可彻底改变督导检查流程，设计出事中介入，甚至事前监督的全新模式。电子化应用使检查辅导员对单位账户信息采取非现场的检查成为可能，后台可通过随时检查电子登记信息和提示信息，灵活介入事中检查，结合现场资料抽查评价事中工作开展情况；通过查阅客户电话联系登记簿结合管理手册预警提示信息，如对预警提示的预警期内到期证照，查验是否已与客户联系，验证事前工作开展情况，最终汇总检查情况提出切合实际的综合改进工作建议，提高了督导检查结果对实际工作的指导性。建立在账户存档信息电子化管理基础上的督导检查模式是一种全面的、有预见的、互动的、管理检查相结合的单位账户存档信息督查新模式，是符合商业银行业务发展趋势的有益探索。
（四）方便统计分析，提供经营有用的信息，实现岗位效能最大化
集成与账户相关的信息并电子化登记，方便了对经营有用数据的统计分析，进而为经营工作输送信息，为制定经营目标提供参考数据，提高了所制定经营目标的科学可行性，如为加强柜面小额无贷账户的管理，可增加登记小额无贷账户的信息，并与签约产品结合分析单位账户的忠诚度和贡献度，日均余额与日常维护相结合分析账户培养壮大的可行性等。通过引入登记信息综合分析，可最大限度拓展单一岗位的工作效能，实现岗位投入产出最大化。单位银行结算账户档案信息作为客户重要的商业信息，银行有义务科学管理，保证合法有效，也有权利通过合理合法利用推动经营工作开展。“科学管理、推动经营”是单位银行结算账户档案信息管理研究的两个核心，也是开展管理工作的两个中心，相信随着在电子化发展道路上不断深入的探索，单位银行结算账户档案信息科学化管理也将日臻完善，并为银行经营工作做出更大的贡献。
作者：刘晗 单位：中国建设银行股份有限公司辽宁省分行
