摘要:农村金融是国民经济的重要组成部分，农业金融的快速发展对开展新农村建设具有重要意义。通过对我国农村金融市场供求现状分析，并以某省的农村金融市场供求数据为例，指出导致农村金融市场供求失衡是由于信息失衡、资金短缺与流失以及营销观念淡漠等问题造成，在此基础上，提出加强我国农村金融市场营销工作办法的对策性建议。
关键词:金融市场;农村金融;供求平衡
中图分类号:F832.43 文献标识码:A 文章编号:1009－0479－(2016)02－0069－05
引言
农村金融由于其特殊性，发展环境与发展方式与城市金融不同。农村的生产形势影响了金融市场的发展，主要原因是农村金融成本高、风险大、收益低。为保证农村金融市场的健康运作与发展，农村金融市场需要摸索出适合自身的发展路径与发展方向。当前农村金融市场现状对农村经济的发展已造成了严重阻碍，为保证农村经济的合理发展，需要对农村金融市场进行分析，找到行之有效的改革方案。
1我国农村金融市场供求分析的重要性
金融与经济的关系原理显示，金融市场的繁荣直接带动当地经济的发展。我国农村建设过程中，金融市场的发展与支持是必不可少的。金融专家指出，农村建设如果能够得到金融的大力支持，其发展速度与发展水平均能得到有效提高。作为金融市场的重要手段，市场营销中的需求分析能够帮助经营管理者及时掌握农村资金短缺状况，使农村建设得到有效、有力的资金支持。
2农村金融市场供求现状分析
2.1农村中小企业融资难
当前农村金融市场较为突出的问题是农村和乡镇企业融资难，在融资过程中会遇到多种多样的问题:首先，我国很多现有的商业银行在农村的设点不多，银行在农村的机构或被裁撤或被合并，使得农户和乡镇企业难以融资;其次，农村信用社的融资额度、融资方法等多种限制无法满足农村的发展要求，使农村的金融市场融资困难。例如，某省农村金融机构对金融贷款额度进行了限定，规定农户信贷的最高限额是2万元，直接抑制了农户金融贷款活动，使得农村的金融活动出现了非常大的贷款缺口，许多金融机构在农村的贷款余额较其他地区有明显的下降，2006—2013年，农村金融贷款总额从12.35%下降到了8.65%，下降幅度巨大，可见农村的金融市场完全没有满足当前农村的金融需要(表1);再次，农户以及乡镇企业发展较为缓慢，经济基础较薄弱，并无足够的可抵押资本，这会使金融机构难以提供贷款，造成农户和乡镇企业融资失败;最后，农村贷款与融资的成本过高，农业生产的风险较高，金融机构对农村贷款的审核也相对严格，这使得贷款难度进一步加深，造成农村贷款难。我国不同地区的农村发展水平不同，农户和农村企业需要的贷款数额与贷款类型也存在较大差异，许多银行仅在农村进行资金的积累和吸收，并未在农村进行金融营销服务，这与农村经济发展水平低有直接的关系。我国当前许多农村金融机构的服务方式单一，服务内容长期没有改变和进步，金融工具相对简单，对农户的吸引力较低，在贷款后也无法适应农户的经济需求。近年来，农村金融贷款业务有了一定的发展，但农村金融机构的服务质量依旧无法跟上发展形式，一些金融机构甚至处于连年亏损、负担沉重的状态，对金融市场营销的底气不足，间接导致农户或乡镇企业不敢融资。此外，国家为保证农村金融市场的稳定发展，通过制定政策关闭了一些农村合作与金融交易市场，对农户和乡镇企业的融资形成一定的阻碍，而农户和乡镇企业在正规金融机构进行融资都较为困难，融资成本高、风险大。
2.2农村民间借贷盛行
农村的民间借贷由来已久，在农户与企业中十分盛行。从实质上看，民间借贷是在国家货币政策调控外的个人金融行为，与规范的金融市场形成了一定的对立，农户和企业通过这种自发的、短期的借贷方式进行投资，对金融市场的发展造成了一定的影响。民间借贷的产生原因如下:首先，民间借贷由市场需求产生，是农村经济货币化程度提高后的必然结果;其次，民间借贷的主要方法是信息与实力相对平衡的双方交易，这种简便可行的方法较受民间用户欢迎。究其根本，是农村金融市场受到抑制，金融市场的活力不足，为民间借贷提供了机会与市场;最后，高额的利润是农村民间借贷的主要发展原因，对农民的诱惑非常大。
2.3农村金融市场供给无法满足农村金融需求
如某省2006—2013年的收支比(表2)所示，我国农村对于金融市场的需求逐渐增加，但金融市场的发展却相对缓慢，随着农村经济的不断发展，我国农村人口手中的可支配收入越来越多，大部分农村人口选择将收入进行储蓄，少数人选择金融投资。随着理财意识的不断增强，我国农村人口对金融服务的需求也越来越高，特别是当前农村人口中以20世纪80年代出生的人口为主体，这一人群对婚嫁、生育、教育等消费和投资最高，在金融需求和资金的利用上有着较强的需求，尤其以房屋投资需求为主。目前，农村基建资金缺口较大。一方面，农村基础设施建设需求随着经济和社会发展而增加，新农村建设、交通设施建设，基本的水网、电网、管网建设，基础公共设施建设以及教育卫生建设等都需要大笔的资金。这些问题在政府的财政力度无法完全保证的情况下，对于金融资金的需求就更为迫切。另一方面，随着经济的发展，农村的固定资产在整个社会固定资产的比例中正逐渐下降，无法满足当前的农村发展需求，如某省的农村固定资产占该省社会固定资产份额的22%，但到2013年份额仅为16%［4］。由此可见，农村固定资产的建设迫在眉睫。目前的农村金融市场状况，难以满足以上需求。
2.4农村金融市场效率低下
农村的金融市场效率不高，直接阻碍了农村金融市场的发展，突出表现为农村金融市场供给不足，而且缺口逐渐扩大。数据来源如表3所示，从某省近7年的缺口数据分析可以看出，该省2006年的农村金融缺口为910万元，而到了2013年，这一缺口却扩大到了1252万元［4］，但缺口率有一定的提高，意味着融资渠道增加。除此之外，金融市场的存贷差额过大，也是造成农村金融市场发展缓慢的原因。许多金融机构积极在农村进行资金的吸收和积累，却不愿意在农村进行信贷等金融服务，这使得大量的农村存款流向了城市，而农村的金融市场却无法得到发展。《2014年中国统计年鉴》显示，2014年中国农村人口占全国人口的46.27%，当年全国居民存款金额447601.6亿元，根据上述数据计算2014年我国农民存款可达207105.26亿元，但从农村信用社以及邮政储蓄机构所收拢并流出的资金仅为10334亿元。《2014年国民经济和社会发展统计公报》也指出，2014年末主要农村金融机构(农村信用社、农村合作银行及其他农村商业银行)人民币贷款余额105742亿元。最后，农村金融市场发展过程中出现了非常严重的资源流向失衡现象，这种失衡现象使得我国的农村金融市场看似发展较快，贷款额增长迅速，但实际使用在农村的贷款非常少，大多数贷款没有真正利用到农村发展和农村建设当中，这使得农村金融市场并未真正“繁荣”，造成了资源的流失。
3农村金融市场供求失衡的原因分析
3.1信息供需失衡
农村经济与技术的不断发展，一方面极大提高了农村的生产生活水平;另一方面则加大了农村对信息可信度、信息种类以及信息数量的需求，这使得农业信息服务工作日趋重要。但现在许多地区的农业信息服务供求不平衡，不能满足当前农村的发展需要，这对农村金融市场的发展产生了非常大的影响。由于有效信息不足或滞后，许多农户和乡镇企业将潜在市场需求当作实际需求进行生产，不仅浪费了资金和资源，同时也加剧了信息供需失衡状况。偏远地区主要信息来源是农业技术服务站、农业技术协会等，资源与渠道都非常少，其信息摄取量与传播量难以满足所有农户和乡镇企业的需求。农业政策、市场信息、高尖端技术等都得不到及时有效的传播，使高新技术不能被有效利用。而且许多农村的基础设施还停留在电视、广播阶段，互联网的普及与应用十分落后，无法满足大数量信息的传播与供给要求，造成许多农村信息出现误导性与失效性。而农村人口文化程度较低的普遍状况，对其日常信息的学习、沟通与筛选形成障碍。这些因素都严重影响了农村的信息供求平衡，阻碍了农村信息化建设和农村金融市场的发展。
3.2资金短缺与资金流失并存
农村地区的经济发展水平无法与城市相比，而金融市场的发展不平衡也使得农村抵御风险能力下降，农户和乡镇企业想要贷款或融资，往往会遇到信誉保证不健全、抵押品不足或价值不够等问题，金融市场与金融机构能够帮助农民贷款的方式与资金数量都非常有限，严重影响了农业的生产率。与我国农村储蓄发展壮大不对称的是，我国农村农业贷款的金融部门发展无法跟上经济发展的步伐，大部分资金随着农村信用社或邮政储蓄的资金收拢流出，而流入的资金少之又少。农村金融的非农化主要有2种渠道:一种是资金的非农化，主要是资金从农村流向城市，从农业流向非农业;二是结构的非农化，这是整个非农化的主要方式，通过农村信用社或邮政储蓄的方式流出资金，使农村的存贷款“剪刀差”逐渐增大。农村许多储蓄机构仅有吸收存款的能力，而无贷款的能力，吸收的农村存款无法直接回流进农村，需要非农性质的渠道进行农村资金的回流，造成农村资金的大量流失。结构非农化的另一方面是各家大型商业银行吸收农村存款，但对农村的贷款项目或贷款服务非常少，离农倾向严重。
3.3农村金融市场营销观念淡漠
营销观念是整个市场营销产生与发展的基础，农村的金融市场营销，从金融机构自身、金融市场中的客户、以及其他方向相关者3个方面影响着农村金融市场的营销效果。当前我国的农村金融市场营销依旧处于以金融机构为主导的传统营销模式，缺乏对市场顾客需求的分析，这无疑制约着农村金融市场发展。
4加强我国农村金融市场营销工作的办法
4.1树立系统思维，统筹城乡金融发展
农村的金融市场的发展不在一朝一夕，在发展过程中，需要对城市与农村的金融发展做到统筹兼顾，以农村金融发展的自身特点为指导，以城市发展效果为借鉴。系统认识金融体系，对发展金融体系、开放金融市场有重要意义。首先，在农村金融市场发展过程中，侧重开展产权改革，做到步骤化、阶段性地金融改革，在农村产权进一步明晰的基础上，金融机构之间密切合作，整合、协调农村金融市场中的主体如农业主、乡镇企业以及金融机构等。加快农村金融体制的完善以及制度的创新，调整农业结构、农村的金融发展方向，要坚持以统筹城乡经济的理念，做到城市与乡村金融的协调发展。首先，要有效协调金融发展与经济发展的关系，做到城市和农村同步发展;其次，要充分考虑到农村与城市之间经济与金融发展的不平衡，尽量实施与制定利于农村农业发展的金融条件，减少农村融资成本，鼓励农村积极进行产业化调整;再次，可适度放宽农村金融市场的准入政策，鼓励农村金融机构之间的良性竞争，为不同类型的金融机构创造合作平台，打破国有金融机构垄断;最后，根据现在“三农”发展过程中的问题，可将农村金融机构与金融需求进行分析，保证交易的合理进行，减少交易成本，根据农村特色进行不同形式的农村金融服务，健全农村金融体系，完善金融市场对农村经济的促进作用。
4.2加大农村金融机构的扶持力度
我国当前的农村金融市场处于二元金融结构，即正式金融机构与民间非正式金融机构并存的状态，普遍存在农户生产分散、金融服务分散、融资成本高等问题。为保证农村金融市场的健康发展，应对农村金融市场进行合理的管制与开放。其中当务之急就是适当开放农村金融体系，合理引入民间金融服务。通过政府引导和监管，鼓励农村金融市场建立多渠道融资方式，并给“地下”金融服务以合法地位，彻底消灭不规范甚至非法的“地下金融”。为此，加大政府所有银行以及商业银行对农村信用贷款的力度，引导商业银行进行“属地再投资”的制度，通过优惠政策投放农村资金，纠正离农倾向。
4.3创新农村金融组织体系，实现农村金融机构多样化
随着我国农村经济的不断发展，以及农村对金融市场需求的越来越大，我国农村金融组织体系与机构已经无法满足我国农村对金融市场的需求。可见，创新农村金融组织体系，改革农村金融机构的形式，是保证我国农村金融市场健康发展的重点。我国金融机构的多样化途径在于开放农村的金融市场，建立多种金融机构并存的金融组织体系，才能够满足多样化的农村金融需求。我国当前的农村金融处于国有机构的垄断阶段，机构少、资金少、项目少等问题十分突出。通过农村的金融组织体系建设，能够有效解决上述问题，减少农村金融市场不健全带来的发展问题，为金融市场营销带来便利。
4.4构建农村金融绿色通道，简化流程
导致农村中小企业融资难的因素是多方面的，通过构建农村金融绿色通道，简化贷款流程是解决这一问题的有效途径之一。农户贷款过程中应减免除提供身份证、抵押物产权证明、企业经营现状证明等必要资料外的其他繁琐的证明材料及手续。农户和乡镇企业向当地金融机构提出融资申请，经过受理调查和评定授信，即可获得贷款。而且调查授信一旦确立，均可在相对较长周期内循环使用;同时可依托网络、电话等及时对外公布贷款流程并承诺办结时限，最大程度地减少融资成本高的问题。
4.5健全和完善农村金融市场运行机制
根据我国农村金融市场现状分析，对未来发展作出规划，从整体上健全农村的金融市场运行机制，加强直接金融与间接金融的协调能力。同时，加强对农村金融市场主体的诚信宣传，逐步提高农村企业及个人的金融意识和金融素质，全面推进信用征集与评估建设，制订信用评定办法、大力发展担保、资产评估等中介机构。通过开展个人、企业组织的评审和宣传工作，增强农民的信用意识，最后建立农户和企业信用档案，并与工商、税务等部门数据库互联，实现社会信用信息资源共享，全面提升金融机构规避风险的能力。
4.6树立现代农村金融市场营销观念，开发需求产品
现代市场营销观念是以顾客需求为中心，并为企业创造赢利机会的一种交换活动。在金融市场营销理念中，较为经典的理论为银行营销理论以及“五种力量”模型理论，这些理论强调具有特色的市场营销能够提升金融市场的发展效果。好的营销观念能够直接影响整个金融市场的良性运作，在营销战略、营销策略等方面起到决定性的作用。农村金融市场的营销意识依靠的是农村金融机构在经济市场条件下所做出的发展抉择。而农村金融机构想要在开放式的新农村生存，就要在金融营销过程中进行全面发展，针对农村发展的现状以及发展的目标进行分析与预判，立足当地农村金融市场顾客的需求，开发满足顾客需要的金融产品，调整自身的市场定位，通过有效方式将企业的产品销售出去，这样才能将金融市场的营销系统的发展下去。例如在农村金融市场定价过程中，运用贷款营销的增资减息、减债减税等方法提高农村金融市场的灵活性。农村金融市场发展成本过高，要求金融服务行业在发展金融市场时秉持节约成本、整合优化的发展理念，将金融成本降到最低。改革和发展村镇银行、拓展市场营销渠道、改革市场营销方式，都离不开市场营销理念的指导。
5结语
当前我国农村金融市场发展问题颇多，其中以金融市场发展受到抑制、农村金融市场营销无法满足农村金融需求、农村金融市场效率低下等最为突出。通过上述分析，提出改善我国当前农村金融市场的方法，对提升我国农村金融市场营销有一定的借鉴意义。
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作者：李亚斌 刘莹 张瑞珏 单位：昆明冶金高等专科学校商学院
