中小企业在国家的经济发展以及社会稳定等方面都具有重要的作用。中小企业不仅能够有效的推动科技进步，而且还可以对产业组群进行丰富，一定程度上提高了资源的优化与配置效率。与此同时，中小企业还对专业分工进行了细化，提供了就业机率，对于国家的社会经济发展与进步具有重大的影响。中小企业作为我国经济社会与产业结构的组成部分之一，属于新经济的增长点，同时也是最为活跃的生产力，是保证我国社会安定的重要前提。
一、我国中小企业融资难的主要原因
1.银行与企业间信息不对称
由于我国的中小企业在实际的发展水平存在一定的差异，并且大部分企业都属于劳动密集型的产业[1]。除此之外，中小企业中的人才缺乏，管理经验不足，甚至未建立比较完善的现代企业的管理制度。同时，企业内部的财务基础非常差，所实行的财务核算制度也存在较多问题，未对外界进行企业信息的公开，甚至还存在财务信息失真的现象。中小企业的社会信誉度不高，在市场中的存续时间也具有不确定性，最终只能使企业的财务报表与实际的经济情况出现较大偏差。银行是外部人员，所以，要想在企业所提供的信息资料中获取真实的生产经营与财务状况具有一定的难度。因此，银行与企业间的信息不吻合就使得中小企业在融资中的难度增加。虽然，针对以上问题可以对内部与外部的信息进行搜集并通过其他的部门有效降低，但是，大多数的中小企业为了能够降低相应的费用，所以其财务报表并没有通过独立的第三方审计机构的审计，并且政府也并没有强制规定企业财务信息的透明与公开，所以，这也使企业对银行所提供的信息不真实不完整，最终只能导致道德风险或者是逆向选择。但是，与银行收回贷款相关的信息，银行是很难在公开市场中获取的。与此同时，中小企业自身还会提供不真实的信息，进而使得银行对于中小企业的实际经营状况以及实际的生产能力无法进行科学合理的评价。此外，中小企业不能够提供与银行规定相符合的信用担保，所以，与规模较大的企业进行对比，中小企业的实际情况会使其在银行贷款审查过程中，增加银行的监督成本以及信息的成本。所以，银行在全面考虑自身收益风险与成本过后，也自然就不愿意为其提供相应的贷款。
2.中小企业在信贷筛选中的地位不高
由于中小企业的规模不大，并且自身抗市场风险的能力也很薄弱，所以，很难符合银行抵押资产的条件[2]。而且，银行为了能够有效的减少信贷的风险，通常对于中小企业的贷款审核要求都比较高，很少会实现信用贷款。然而，中小企业自身缺少抵押物，所以也很难取得抵押贷款。中小企业与大规模企业相比较，更加依赖银行信贷配额，主要是因为其在交易费用上没有明显的优势。此外，中小企业的所有者以及管理者在社会中的信誉度与社会的影响力也不高，而且企业所有的经营决策都会受所有者以及管理者的主观影响，最终使其经营面临风险，使得银行对中小企业贷款存在较大的道德风险。同时，银行在进行逆向选择时，会提出相应的附加条件，进而使中小企业抵押贷款与担保贷款。但是，中小企业自身具有一定的风险，即使是银行为其提供贷款，对于抵押物的要求也会提高。此外，由于受处置费用、区域因素等的影响，中小企业处置资产的过程中，会使得资产的变现值低于账面的价值，造成严重的经济损失。所以，银行也只能是通过提高企业担保的要求才能够有效的降低后期经济损失。
3.中小企业自身的经营风险高
因为中小企业属于私营企业，所以，自身经营的风险要较高一些，同时，企业在市场经营中的存续时间也存在不稳定性，这样就增加了银行为其提供贷款的风险。根据相应调查得出的结果是：我国的中小企业数量较多，而其平均的寿命都是3~4年，因此，中小企业的短寿命使其在进行信贷担保时会具有较高的风险性[3]。
二、运用国际模式理论解决我国中小企业融资难问题
1.积极加大政府扶持的力度
政府需要积极的创建专门为中小企业提供服务的金融机构，并采取有效的措施来激励中小企业建立互助合作的组织，同时建立中小企业金融服务的机构。中小企业的金融服务机构与企业自身的规模与资金提供的能力与企业相吻合，并且，有政府的支持，可以开展一些中小企业筹资项目，使得企业能够在此过程中丰富自身融资服务的经验，并获取相应的资金。中小企业的金融机构可以为其提供融资的服务，虽然不能有效的满足大企业的需求，但是，该机构属于地方性区域性的机构，所以，对于本地区的中小企业以及其自身的信誉度会比较了解，同时，也比较容易对企业进行外部的调查，金融机构与中小企业的长期合作也能够有效的解决信息不对称的问题[4]。与此同时，中小企业的金融机构也需要明确自身发展的目标与思想，建立起健全的现代金融企业的制度，积极的面向市场，不断提高金融机构自身的灵活性。但是，目前阶段，还没有建立起完全服务于中小企业的金融机构，所以，大型的商业银行对于中小企业的金融服务仍起到重要的作用。商业银行同样需要改变服务的观念，突破原有企业规模与性质的贷款标准，建立健全科学合理的考核体系，并根据中小企业实际的融资需求，对信贷的管理以及业务水平进行相应的完善。
2.增加风险投资
根据国际的实践经验可以看出，有效缓解中小企业融资难的方法是积极的吸引创业风险投资资金。风险投资家会对其所看好的企业进行投资，进而获取相应的经济利益，还可以缓解中小企业的资金问题。而且，中小企业在获得了风险资金援助后，无需归还以及支付利息，这样也不会增加企业自身的负债，这种方法对于中小企业的融资问题是比较好的解决途径[5]。
3.推动中小企业上市融资
创业板市场的出现对于中小企业来说具有积极的作用，可以使其直接进行融资，并且能够为企业长期的提供市场机制以及有效的制度保障。风险投资退出方式主要有主板市场退出与创业板市场退出[6]。而创业板市场的上市条件不高，具有高风险的企业可以在创业板中上市或者退出，所以，中小企业比较适合使用该方法。并且，由于高额收益的巨大吸引力，使得国内外的风险投资公司在股票市场中也不断出现中小企业投资的高潮。这样就会使大量的中小企业受到全球风险投资基金的重视与关注，进而获取强大的资金支持。
4.建立健全融资担保与信用评价的体系
中小企业之所以融资困难，主要是因为担保物的缺乏[7]。因此，政府可以创建政策性的担保机构，进而为中小企业的贷款提供相应的担保。此外，还可以在中小企业间建立内部的互助会员制担保机构。同时，也可以积极的发展具有商业性质的担保机构。但是，在建立中小企业担保体系基础上，还需要建立合理的信用机制以及评价机制，这样就可以获取对中小企业的评价结果。
三、结语
中小企业在自身发展过程中所存在的融资困难的问题是可以通过采取相应的措施进行解决的。文章积极的应用国际模式理论来对中小企业融资难的问题提出了相应的建议与意见，进而促进我国中小企业的进一步发展。
作者：李祖武
相关专题：宁波港口经济圈 刘奇 胆拿掉会怎么样
