一、农民专业合作社信贷准入的基本前提
1.地方政府支持。政府应与涉农金融机构和农民专业合作社签订三方协议，加强沟通协作，确保专业合作社生产各环节的正常有序运行，为银行信贷、合作社生产创造良好的运行环境。2.专业合作社具备市场准入条件。农民专业合作社经营状况良好，产品有市场前景，具备较强的盈利能力和发展空间，符合金融机构的市场准入条件。3.承贷主体规范。承贷主体为具备市场准入条件的农民专业合作社或农民专业合作社的社员。4.信贷资金封闭运行。推行并规范产销合同制，农民专业合作社生产资料及产品实行统购统销，资金流接受金融机构的监督与管理。5.信贷风险可控。为有效控制风险，金融机构应加强与担保公司的协作，协调担保公司承保，有效分担信贷风险。
二、信贷产品创新
（一）农发行开发“农业微小企业贷款”，支持“公司+合作社+基地+农户”模式农民专业合作社发展1.基本原则。农发行作为政策性支农金融机构，其一项新服务职能就是围绕农村改革发展重点领域和薄弱环节加大支持力度，打造支持新农村建设主导银行品牌。以此职能为指导，农发行确定“农业小企业贷款”作为支持农民专业合作社发展的信贷品种。2.贷款条件。（1）经工商部门年检合格的农民专业合作社。（2）在农业发展银行开立存款账户。（3）有稳定的收入和补贴来源，具备按期还本付息的能力。（4）提供符合条件的担保，申请固定资产贷款，自有资金不低于项目总投资额的30%。3.贷款发放与管理。（1）贷款发放。客户经理办理贷款发放的基本流程为：落实贷款批复条件进一步核实客户基本信息签订借款合同及相关业务合同办理抵（质）押登记手续（若需）办理其他手续（若需）办理贷款发放手续。（2）贷后管理。在贷款发放后，客户经理应按照规定的时间，对客户开展贷后首次跟踪检查。在日常管理中，至少每个月对客户开展一次定期检查。客户经理要统筹考虑检查内容和要求，合理安排检查时间，适度控制到企业检查的频率。如果首次跟踪检查与定期检查的时间重叠或相近，可以同时进行，分别记录。4.贷款期限。流动资金贷款一般不超过1年，最长不超过3年。固定资产贷款期限为1年至3年，最长不超过5年。5.贷款方式。担保、企业联保、担保公司保证、林权质押。6.贷款利率。贷款利率在基准利率的基础上最高上浮30%。
（二）农行开发“农村个人生产经营贷款”，支持“带头人+合作社+农户”模式农民专业合作社发展1.指导原则。“农业发展、农村繁荣、农民增收”是农行的总体工作目标，就此确立了“面向三农、服务县域”基本信贷原则。根据农行“农村个人生产经营贷款”品种的对象特质，重点支持“带头人+合作社+农户”模式农民专业合作社发展。2、贷款条件。（1）生产经营合法合规，符合营业执照经营范围、符合国家政策和农行信贷政策。（2）借款人及主要股东无不良信用记录。（3）管理财务制度健全，经营正常，具备按期偿还贷款本息的能力。（4）在农行开立结算账户，自愿接受农行信贷监督和结算监督。（5）自有资金充足，达到相关比例。（6）如有不符合信用贷款条件的需提供合法有效的担保。3.贷款额度。单户贷款金额最高不超过5万元。4.贷款申请与审批。客户申请，客户经理受理，客户经理调查，提交支行信贷管理部门审查，提交信贷主责任人审查，提交行长，提交市行信贷管理部审批。5.贷款管理。贷款管理主要由信贷管理人员每季度进行1次现场检查，重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。6.贷款期限。最长不超过3年。从事生产周期长的生产经营活动的可延长至8年，采取自助可循环方式的最长不超过3年，额度内的单笔贷款不得超过1年。7.贷款方式。担保，抵押，质押。
（三）邮储银行开发“小企业速贷通贷款”，支持“支部+合作社+农户”模式农民专业合作社发展1.指导原则。邮储银行以小额贷款、小企业贷款作为发展重点，以业务转型为目标，加快推进小企业贷款业务，一方面围绕重点企业的上下游、产业集群，开展集中式营销，一方面有效推进分散式营销，符合对农民专业合作社的信贷支持实际。2、贷款条件。（1）经工商部门核准登记，并办理年检手续。（2）有固定经营场所，产品有市场，有效益。（3）商业信用及银行信用良好，企业主要投资人和管理人员遵纪守法，信誉良好。（4）能够提供必要的抵押或担保。（5）连续正常经营一年以上。（6）要求的其它条件。3.贷款申请与发放。对符合信贷条件的农民专业合作社进行市场准入，信贷程序为客户基本条件预审，申请受理，申请材料初审，授信调查与审批，合同签署，贷款发放。4.客户激励与约束。对还款记录良好、忠诚度和综合回报较高的客户，小企业信贷中心可在规定的范围内实行贷款优先、手续简便、利率优惠等政策；对有不良还款记录、出现重大风险预警信号的客户，除停止放款和加紧催收欠款外，还应对其采取社会曝光、果断处置抵（质）押物、列入黑名单等措施。5.利率。实行风险定价原则，根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。6.期限。以短、中期为主，最长不超过4年。
（四）包商银行开发“联好贷”，支持“村集体+合作社+中介机构+农户”模式农民专业合作社发展。1.指导原则。针对特定目标客户群体，以自发联保方式有效提高营销效率和合理降低风险控制成本，进一步提高包商银行微小企业金融产品竞争力。2.贷款条件。（1）“联好贷”业务授信的目标群体是以合法从事生产、经营活动为主要收入来源和还款来源的农民专业合作社成员所组成的联保体。（2）农民专业合作社须符合包商银行微小企业授信业务管理办法的有关规定。（3）联保体成员基本准入条件须符合包商银行微小企业授信业务管理办法的有关规定。（4）同一借款申请人只能加入一个联保体，采用联保方式的借款申请人在包商银行无现行贷款。3.贷款审查与审批。客户业务申请接受申请调查分析审贷会决策协议与放款条件落实贷款支付4.贷款期限。最长24个月。5.贷款方式。采取联保方式，联保体所有成员为联保体中任一成员在我行发生的“联好贷”业务提供连带责任担保。6.利率。依据存入保证金比例确定，保证金存入比例越高，利率相应越低。
（五）农村信用社开发“微小企业、农村经济组织流动资金贷款”，支持“协会+合作社+农户”模式农民专业合作社发展1.指导原则。合作社贷款坚持“严格管理、规范操作、银担合作、利率优惠、风险控制”的原则，依托于农（牧）民信用协会，支持依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的农民专业合作社的发展。2.贷款条件。（1）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经主管部门认定为规范化的农民专业合作社。（2）有固定的生产经营服务场所，自有资金比例不低于30%，开展正常的生产经营活动。（3）具有健全的财务管理制度，能按时向农村信用社报送有关材料。（4）依法从事合作社章程规定的生产经营、服务活动。（5）在农村信用社开立基本账户，同时必须把注册资本金存入所开立的基本账户。（6）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录。（7）农村信用社规定的其他条件。3.贷款期限。1年以内（含1年），最长不超过3年。4.还款方式。合作社贷款期限1年（含1年）以内的，采用按季结息，到期归还本金方式；合作社贷款期限1年以上（最长3年）的，采用按季结息，分期归还本金方式，原则上每半年归还一次，每次还款比例分别为本金的5%、5%、15%、15%、30%、30%。5.贷款利率。合作社贷款利率按同期中国人民银行贷款基准利率上浮100%执行。6.贷款方式。贷款方式灵活，保证、抵（质）押均可。四、效果初显在“一行一品”措施推动下，林西县涉农信贷产品与专业合作社实现了较好对接，2013年1～6月份，林西县涉农金融机构共对农民专业合作社发放贷款1.5亿元，对农民专业合作社发展起到了较大的推动作用，经济效益、社会效益初显，林西县30%以上的农民专业合作社实现标准化生产、品牌化经营、规范化管理；示范社标准化生产率达到100%，主要生产资料统一购买率达到80%以上，产品统一销售率达到80%以上，商标注册率达到30%以上，参与“农超对接”的达到30%以上；建成国家级示范社1家，自治区级示范社3家。加入农民专业合作社的农户预计比同等条件下未加入的农户人均年增收1255元，比上年增长127%。
三、几点启示
（一）“一行一品”的设计与实践，是对搭建涉农金融机构信贷支持农民专业合作社“绿色通道”的有益探索，是解决农民专业合作社融资难的有益尝试，具有实践与推广的重要意义。
（二）“一行一品”的设计与实践，是对搭建“银地、银企、银农”利益联结新机制的有益探索，对实现农民增收，农民专业合作社可持续发展，涉农金融机构效益稳增具有重要意义。
（三）“一行一品”的设计与实践，是对创新涉农金融机构信贷支农思路的有益探索，可以充分挖掘涉农金融机构支农潜力，迅速扩大对农户的金融服务覆盖面，对有效防控信贷风险，提升支农效率具有重要意义。
（四）“一行一品”的设计与实践，是对培育和壮大农村优质客户群体的有益探索，通过信贷服务可以有效锁定整个农民专业合作社的优良客户，对涉农金融机构培育优质客户源，拓宽服务渠道，培育业务增长点具有重要意义。
作者：王锐 王建军 马洪亮 单位：中国人民银行林西县支行 中国人民银行赤峰市中心支行
相关专题：税法学第五版课后答案 商标名称的翻译与策略
