一、互联网金融与农业相结合的发展模式
（一）农业智能模式
当前在很多先进农场里，奶牛的耳朵上都会有一颗非常精致、特别的“耳钉”，即奶牛的电子耳标，这个“耳钉”里蕴藏着这头奶牛区别于其他奶牛的信息。散养在农场里的奶牛，当它悠闲的进入挤奶大厅时，它身上的所有信息就会被感应器所感应，然后被计算机扫描，进入电脑，信息包括它的所有信息：出生日期、最后一次挤奶日期、交配时间等等，所有信息都一目了然，这些都突出体现出了农业智能模式的优越性。
（二）电商模式
淘宝之所以成功，最主要的原因就是其站在了顾客的角度去思考问题，把顾客所需要的东西当作了自己所需要的东西，将市场划分到最小化，将产品包装减到最轻，而且注重产品特色、模式和内容，把简单的“B2C”模式转化为“B2C2B”，并不断改进产品品质，逐渐实现了电商模式。目前，农村电商逐渐成为巨头们布局的重点。但是由于网络基础设施不健全等各种因素限制，农村市场的电商需求远远未被满足，是一个典型的蓝海市场，含金量十足。然而，农村电商市场要被很好地开发出来还是面临着许多挑战，这也与农村市场的特性紧密相关，农民购物的便利性与网购信任度是农村市场电商发展的主要瓶颈。
（三）产业链模式
一方面农业产业链融资模式改变了以往农村金融服务方式，采用一对一模式，借助农民专业合作社、龙头企业等平台，采用批量作业、降低借贷双方交易成本的方式来打破对有形、固定资产抵押严格限定的授信条件，克服了单一农户贷款抵押物不足的难题，通过这种方式来降低整个产业链的融资成本，有助于龙头企业避免产业链断裂风险，提高了产业整体的竞争力。另一方面农村金融机构可以借助于互联网金融的优势更加清晰地了解农业产业链融资的特点和需求，根据产业链中各主体间的交易关系来设计贷款产品、设计利率水平、监督客户和管理信贷风险。
二、互联网金融在农业应用中的限制因素
（一）农民在日常交易中结算难
农村地区非现金支付条件仍然不够，农民对非现金支付工具的使用与认知水平很低。据统计，现金交易在农村地区生活、生产中仍占很高比例。银行卡在农村的信任程度远远低于存折。这很大程度地影响了农村的支付结算效率，并阻碍了农业生产资料消费和流通的扩大。
（二）互联网金融作为一种新型模式在农业中推广难
首先，农民对电子商务、互联网金融等现代金融服务的认知淡薄，农村的电子商务发展基本上还是一张白纸。其次，农村与农业密切相关，农户需要的金融商品也与生产息息相关，如春天准备耕地的时候，需要购买种子、农药、化肥等农业商品；夏天干旱的时候，有必要购买防止干旱的装备来维持农田湿度；秋天收获粮食的时候，需要购买收割机、拖拉机等大型农业机械，面对如此多样的需求，目前还没有任何一家银行的电商平台能够很好地满足这些特性需求。
三、互联网金融促进我国农业发展的几点建议
（一）拓宽农业新型渠道销售
首先，要明确电商不仅只是在网上开店，也并非只是借助某个网站进行商务活动。最近几年，随着微信的普及，互联网的扩展给予特殊化形式很大发展空间，通过微信朋友圈，成功实现销售。微信的支付功能也赋予了其更大的发展空间，直接买单，产品直接送到身边。此外，企业也可以打造自己的网购平台，例如大北农、中粮已经在做，并取得了很好的业绩。
（二）创新营销方式
互联网把人们的好评放到了非常重要的位置，天猫会收集顾客的好评就是具体的体现。是好的口碑，还是差的口碑，只要用户答应了，都可以被其他人看到，这样使消费者花钱更有依据。这样说来，对于中小企业来说是个好消息。由于原来大公司差不多把旧的传播手段拦截了，这让小公司羡慕嫉妒，而互联网却把各公司摆在了同一个位置上。
（三）规范农产品结构
农产品是否规范是农业发展的关键，可以通过互联网使其逐渐趋于标准化、规范化，更是减少了很多人力物力，使效率大幅度提高，使准确度增强，使生产更加智能化，更具潜在价值。运用互联网可以通过各种传感器及时了解环境湿度、阳光和温度，拍摄农产品的生长状况，再将信息定时定位，通过分析整理，判定接下来采取何种措施使生产更加理性化、合理化，使其实现科学规范化运作。
（四）注重农产品销售模式升级
农产品的销售，具有本身的特点，受地区差异、季节性、气候等多个方面因素影响，加上农村销售渠道狭窄，往往和全国的大市场无法及时对接，经常出现农产品丰收但产品销售滞留的情况。目前电子商务的发展拉近了生产者和消费者之间的距离，使农产品不会由于地域因素而滞销，互联网从销售渠道这个角度改变了消费者和生产者之间的关系，通过对消费者需求数据的分析，按照消费者需求进行生产，为农产品销售找到正确的发展方向。
（五）提高农村金融服务质量
金融是经济的核心，农村金融是农村经济的核心。虽然国家长期以来一直保持对农村金融的高度重视，但是农村金融市场仍存在较大空白、农民融资积极性不高、政府政策契合度有待提高、农村金融排斥等问题，目前远远没有满足农民对金融的需求。所以在促进我国农村金融发展中，要构建具有我国特色社会主义的农村金融体系，并不断提升服务质量，立足于传统金融的深化发展，积极投身于互河南职称联网技术革命的浪潮中，抓住互联网金融发展机遇，让二者的良性互动推动农村金融的发展，努力让农民过上幸福生活，更快地实现习总书记提出的“中国梦”。
作者：李宏畅 袁娟 单位：辽宁师范大学 西安交通大学出版社
